הרשם לניוזלטר
רוצה לקבל עדכונים בנושא הפרישה?
הרשם עכשיו וקבל את עידכוני החקיקה למייל שלך
שם מלא:
כתובת דוא"ל:
שלח
כל המידע בפרישה ובמעבר קריירה
מאמרים
פרישה בכבוד: "אני ואתה נשנה את העולם"
השיח הלאומי בתקשורת בתחום הפנסיה הופך יותר ויותר אלים. לפתע מגיחים כל ה"מומחים" ממחילותיהם, עם אצבעות שלופות ומאשימים. בכולם נפל דופי: “המדינה אשמה”, “פורשי צבא הקבע אשמים”, “מקבלי הפנסיה התקציבית אשמים”... כולם - אבל כולם - מאשימים.
הדפס מאמר
פרישה בכבוד
"אני ואתה נשנה את העולם"
(ואף אחד לא אשם!)

פרישה בכבוד: אני ואתה נשנה את העולםהשיח הלאומי בתקשורת בתחום הפנסיה הופך יותר ויותר אלים. לפתע מגיחים כל ה"מומחים" ממחילותיהם, עם אצבעות שלופות ומאשימים. בכולם נפל דופי: המדינה אשמה, פורשי צבא הקבע אשמים, מקבלי הפנסיה התקציבית אשמים... כולם - אבל כולם - מאשימים. השבוע גם נשמעו בתקשורת (בראיון שנערך עם בנקאית בכירה) המילים התוקפניות "הבנקאים השמנים". זאת כאשר המראיינת ישובה על כסאה ומאשימה, אך שוכחת שהגוף ממנו היא משדרת נמצא על סף פשיטת רגל בשל ניהול מסורבל ולא יעיל.

כך כולם מאשימים, כולם "רודפים אחרי גנבים", במקום לעשות חשבון נפש. יש לזכור: כאשר מפנים אצבע מאשימה קדימה, ארבע אצבעות של היד המאשימה מופנות אחורה, אל המאשים!

לשמחתנו, בני האדם זכו ביכולת הדיבור כדי לפתור מחלוקות. אין צורך להאשים ואין צורך לאיים. יכולת הדיבור מאפשרת לוותר על השימוש בידיים. דרך המילים ניתן להציע פתרונות. הגיע הזמן לפרק מוקשים ולהניח גשרים. רצוי שלא להיגרר לשיח התקשורתי הסוער וה"צהוב", שיח שאינו מוביל לשום מקום. ההיסטוריה מלמדת שבסוף מילים הורגות. לכן, רצוי שלא ליטול חלק בדיון הרדוד.

נכון, המצב בחיסכון הפנסיוני נמצא בעיצומו של שינוי אבולוציוני מהותי. כל תפיסת החיסכון והתעסוקה הולכת ומשתנה. המציאות משנה תנאים (בעיקר הדמוגרפיה שתתרום לשינוי תנאים ומצבים).


מה אתם, השכירים והעצמאים, חייבים לעשות?

הכל באחריותכם! עד שלא תפנימו, תבינו ותבצעו לא ישתנה דבר. יש להבין:  אין יותר ערבות של מדינה לחיסכון הפנסיוני. אין יותר אבטחת הכנסה! זאת עובדה. אתם, החוסכים, חייבים למצוא את התבונה, להסתגל להיות גמישים. הכל - אבל הכל - נמצא בידיכם. אתם חייבים לקחת אחריות.

לפניכם כמה "אבני בוחן" לחיסכון, פעולות שבהן נעשות לפעמים טעויות הרת גורל. טעויות שיכולות לדון לחיים או למיתה את החיסכון הפנסיוני. מוצעים כאן מספר צעדים, בבחינת חומר למחשבה, שיש בהם כדי לשנות את עתידכם ואת עתיד ילדיכם ולהוביל אתכם לפרישה בכבוד.


שכיר:

  • שכר מבוטח: החוסכים השכירים הם בעלי אינטרס ברור לבטח את כל שכרם בקרן פנסיה
תקרת ההפקדה לקרן פנסיה חדשה מוגבלת בשתי דרכים: האחת היא עד לתקרה של  ארבע פעמים השכר הממוצע במשק. תקרה שניה מוגדרת כסכום שאפשר להפקיד - עד 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק: בכל מקרה סכום חודשי של עד 3,619 שח לחודש = הנמוך מבין השניים. המעסיק יכול להפקיד בחשבון העובד עד 7.5% מהשכר, שיוכרו למעסיק כהוצאה מוכרת ולא ייחשבו כהכנסה חייבת לעובד. בס"ה 35,312 ₪ חודשי.

תמהיל פנסיוני שכולל אי מיצוי הזכות לבטח את השכר בקרן פנסיה חדשה יפגע בתנאי החיסכון העתידי של העובד. במיוחד במצבים של נכות / אובדן כושר שבהם יקבל תגמולים פחותים. יש לשאוף לבטח בקרן פנסיה חדשה עד רמת המקסימום.

  • זה לא חיסכון פנסיוני... זה תיק השקעות! יש להפנים את המצב החדש: החוסכים לא מנהלים חיסכון פנסיוני אלא מנהלים "תיק השקעות פנסיוני". זהו המונח הנכון וזו הדרך להתייחס לדברים. יש לנהל אותו בדיוק כפי שמנהלים תיקי השקעות. ניהול שכזה יביא למיצוי הפוטנציאל הפיננסי ולערכים גדולים יותר בחיסכון ומכאן תשלומי קצבה גדולים יותר.
     
  • מעבר קריירה: תם העידן שבו היו מתחילים בקריירה אחת ארוכה, שהתחילה והסתיימה באותו מקום העבודה. האבולוציה התעסוקתית היא דו צדדית: העובד יכול להחליף במהלך חייו המקצועיים כמה וכמה מעסיקים. בכל מעבר כזה קיים פוטנציאל של הריסה - או בניה- של התיק הפנסיוני. מי שמתייחס למעבר כזה כ"הזדמנות למיצוי זכויות" המסתכמת במשיכת הכספים, מוטב  שידע כי הוא שם את גורלו על כף המאזניים וכי הוא נוהג בחוסר אחריות. בכל מעבר קריירה יש להישמר: יש לדאוג לביצוע רציפות. יש להקפיד להמשיך ולחסוך באותן התוכניות המקוריות ממקום העבודה הקודם. זאת כדי לא להגיע לגיל פרישה עם "שעטנז פנסיוני": רצף של תכניות שנולדו בעת עזיבה מכל מיני עבודות.
עובדים: עתידכם, עתיד משפחתכם ורמת החיים שלכם בעת פרישה נמצאים שם ומחכים להחלטתכם. שמרו מכל משמר והקפידו על רציפות בין מעסיקים.
  • מיצוי הטבות מס: הטבת מס היא, בדומה לסובסידיה, תמריץ שמוענק לאזרח כדי לשפר את מצבו הכלכלי או לתת עידוד לחיסכון ארוך טווח. בעקיפין, הטבת המס בחיסכון הפנסיוני מגדילה את הכדאיות ואת התשואה גם יחד.
מיצוי הזכויות מתחיל מבדיקה אישית של נקודות הזיכוי המגיעות לכל אחת ואחד, בכפוף למצבם האישי. משם ממשיכים למיצוי הטבות המס בכל הקשור לחיסכון הפנסיוני.

כל עובד שכיר שהוא עמית מוטב (המוגדר כמי שהפקיד סכום של לפחות 16% מהשכר הממוצע במשק, סכום שבשנת 2013 היה 16,950 ₪ בהפקדה שנתית) יהיה זכאי במצב זה להפקיד עוד 16% משכרו הלא מבוטח ("שכר לא מבוטח" הוא שכר שבגינו אין הפרשות סוציאליות) - עד שכר לא מבוטח בגובה 103,200 ₪ שנתי. ה- 16% נחלקים כך:  11% מהם לניכוי, כלומר אם השכיר משלם מס שולי של 30% זאת תהיה ההטבה על ההפקדה. 5% הנותרים יהיו זמינים לניצול בעבור זיכוי, כלומר החזר מהמס ששולם. נותנים לכם? נצלו וקחו!

  • תכנון מס במעבר קריירה: אין חשוב ממנו לעתיד החיסכון הפנסיוני. לכו להתייעץ. (לא בגלל שהוא מקור פרנסתי וכור מחצבתי...). מעבר קריירה הינו צומת קריטית למי שאינו מגלה עניין בחיסכון הפנסיוני שלו. זו צומת שבה ניתן להתמקד: מה יש לכם, מה צפוי לכם, כיצד תוכלו לחסוך תשלומי מס רבים שמשמעם הגדלת החיסכון בעתיד. אין מקום להיסוס או שיקול דעת. לכו להתייעץ! (הערה: הייעוץ לשכיר מוכר כהוצאה על ידי מס ההכנסה).
     
  • תכנון מערך החיסכון: כמה שזה חשוב! ניהול החיסכון והביטוח המשפחתי הוא אבן יסוד בהכנה לפרישה ולעמידה ביעדים. אל תהיו אלה שמתייקים (בעצם, קוברים!) את הדוחות במגירות חשוכות ואחר כך מלינים. הסוד טמון בגורם האנושי - אתם. אם תיקחו אחריות ותנהלו את מערך החיסכון והביטוח המשפחתי כיאות, תראו במהלך השנים כיצד תתחזקו כלכלית ותכבשו יעדים. תכנון מערך החיסכון חייב לכלול בין השאר חיסכון ארוך טווח ורכישת ביטוח למצבי קיצון כמו נכות/מוות, כיסוי לתקופות בהם נקלעים להעדר הכנסה ו-כמובן-לפרישה.
     
  • פרישה: אין תחנה חשובה ומכוננת מזו. כאן מגיעים לנקודת הסיום של קריירה ארוכת שנים. מרבית ההחלטות שתקבלו בצומת הזו הן בלתי הפיכות. לא מדובר בתכנון לטווח קצר אלא לשלושה עשורים לפחות. חשוב מאד להתייעץ עם מומחה בתחום. וודאו כי יש לכם את תוכנית המס האופטימאלית ואתם ערים לזכויות המותרות לכם. חיסכון במס בתכנון הפרישה כמוהו כהגדלת ההון. סכום גדול יותר מתפנה לצרכים האישיים שלכם. טפלו בכך שהתוכניות הכלכליות שלהם נמצאות במעקב יומי וכי יש שליטה להתאמתן לכל תרחיש כלכלי. דאגו לדווח באופן מסודר למוסדות המס השונים, לבצע תיאומי מס ולבדוק זכאות להחזר מס בכל שנה. מעל לכל וודאו שתהיינה מערכות בקרה המאפשרות לדעת, בכל שלב, היכן אתם עומדים מול התכנון המקורי והאם נדרשות התאמות.

עצמאי:
בחרת בדרך חיים כזו בהכרה ובידיעה כי אין מי שידאג לך. אתה לבד. אין מי שישתתף אתך בחיסכון החודשי אבל יש לך את החירות להחליט, לעשות, לשנות ולהתמיד, זכור את "שלושת קודקודי המשולש" לפי סדר העדיפות: שארים, נכות, פרישה. דאג שתהיה מכוסה! תוכנית הפנסיה הבסיסית היסודית שתהיה חייב בו היא קרן פנסיה חדשה מקיפה. שם תוכל למצוא עצמך מכוסה בכל קודקודי המשולש.

בשלב הראשון חייבים להכיר ולדעת: עמית מוטב הוא כזה שהופקדו עבורו כספים בקופת גמל לקצבה, בסכום השווה ל- 16% מהשכר הממוצע במשק במונחים שנתיים. הנך זכאי להטבות מס. זכור: הטבת מס היא סובסידיה (השתתפות מדינה). שווי ההטבה בזיכוי הוא 35%. עמית עצמאי, שהוא עמית מוטב זכאי לזיכוי מרבי ממס בשיעור 35% בגין הפקדה בשיעור של 5% מההכנסה המזכה.

קרן השתלמות: אל תוותר עליה הפוך אותה "לאהובה פיננסית". התמדה בהפקדה בקרן ההשתלמות לאורך טווח היא "קרן השמש" בחיסכון הפנסיוני לעצמאים. כדאי גם מאד שלא להפקיד רק פעם בשנה. הפקדה כזו תגרור אותך למצב שפעם תפקיד ופעם לא. אם קשה לך, תפקיד סכום קטן יותר ותשלים בסוף השנה. ראה בחיסכון החודשי לקרן השתלמות מין סוג של התחייבות שאתה מחזיר! תקרה ההכנסה הקובעת השנתית בגינה זכאי עצמאי לניכוי היא 264,000 ₪, ממנה תוכל להפקיד 7%.


שכיר ועצמאי:
קרנות ההשתלמות: ראו בהן אפיק חיסכון ארוך טווח. הן "שובר שוויון" בהכנת החיסכון לפרישה.


לכל ציבור החוסכים:

  • חסכו: אנחנו חיים בתרבות העושר המדומה. מעבר לכל פינה מסתתרת לה פרסומת גלויה וסמויה לעידוד הבזבוז וההוצאה המיותרת. כולנו רוצים להיות מעודכנים, לרכוש את המכשירים הכי מתקדמים. אך בסופו של דבר הכל מתמצה ב"עקומות תמורה": מה שבזבזנו היום (ובדרך כלל שלא לצורך...) יבוא על חשבון רמת החיים מחר. אל תפקפקו. פשוט עשו! לכו לבנק או לחברת ביטוח, פתחו חשבון חיסכון. התחילו בסכומים שניתן לעמוד בהם. התייחסו לחיסכון החודשי בחרדת קודש
     
  • נהלו: המגע שלכם עם החיסכון אינו יכול להיות רק בעת שבה מגיע הדיווח. בני אדם מציירים מפות כדי שלא יכלו לאיבוד בנתיבים השונים. זכרו: הזמן הנדרש לתיקון טעות ארוך יותר מהזמן שבו הדברים נעשים כהלכה. מומלץ להכין "מפת ניווט לחיסכון לפרישה"
     
  • התייעצו: בתקשורת מופיעות פרסומות הקושרות בין הגיל והצורך בבדיקות רפואיות. פונים לאנשים וממליצים להם: "לכו והתייעצו, לטובתכם ולטובת בריאותכם". כך גם בענייני חסכון לפרישה: הגעתם לגיל 40? מנו לכם יועץ. היפגשו אתו לפחות פעמיים בשנה. החליטו ביחד מהן "גבולות הגזרה" ואיזה אחריות תאצילו עליו. אין מנוס מליווי מקצועי. בעבר, בעידן שבו הכל היה ברור, שהיה ידוע כמה חוסכים וכמה מקבלים, זה כמו פיקניק על הדשא ביום בהיר. בעידן הנוכחי, שבו החיסכון הפנסיוני הפך דומה לניווט בג'ונגל מערכתי, אתם חייבים מדריך מקצועי.

מה אתם, ההורים לילדים, אמורים לעשות?
  • הגה ומנוע: הפסיקו "לרדוף" אחר דירה בשבילם. התחילו לחשוב במונחי יסודות פיננסים מוצקים. מבחינה כלכלית, תפקיד ההורים הוא לספק לילדיהם שני דברים חשובים: הגה ומנוע. מנוע בצורה של התאמת המקצוע שיבחרו להתפתחות התעסוקתיות העתידיות. הגה להראות להם דרך ולכוונם בה. את כל היתר הם אמורים להשיג לבד! אם מזלכם הכלכלי שפר עליכם ואתם יכולים לתת מעבר להגה ולמנוע - תנו. אם לא, אל תוותרו על המנוע וההגה.

מה את, מדינתנו היקרה, מוכרחה לעשות?
  • שינוי מערך החינוך: המדינה חייבת לבנות תוכנית חינוך ל- 100 השנים הבאות. למרות שנמצא גז, ישראל אינה צריכה כלל משאבי טבע. יש לה הון אנושי. מערכת החינוך חייבת להתאים עצמה לשינויים במפת התעסוקה, להכין את האזרחים ולהכניס למערכת החינוך מקצועות חדשים ובמקום אלה שהיו כאן פעם. העתיד נמצא בחקלאות, באנרגיה. הדפוס התעסוקתי העתידי יהיה כזה שבו מרבית העובדים יהיו שכירים לתקופת-מה ולאחר מכן יהפכו לעצמאים. חייבת להיות  השקעה בהכשרה מקצועית, כולל תעסוקת מבוגרים בשרות הציבורי.
     
  • עידוד החיסכון: המדינה מעניקה מענקי זכאות לזוגות צעירים ברכישת דירה. צריך, שביום בו נולד נכד/ה, לאפשר לסבים ולהורים את האפשרות להפקיד סכומים לרך הנולד לצורך קצבה. זאת על ידי מענק זכאות דומה. הפתרון תלוי בשינוי טווח החיסכון: בטווח ארוך מאד יעמוד סכום מפתיע ביותר לזכותו של אותו רך נולד, כאשר יגיע לגיל פרישה.
     
  • פרויקטים לאומיים לחיסכון הפנסיוני: במקום שיהיו המממנים, שיהפכו לשותפים! זה הזמן להפוך את כספי העמיתים המשמש למימון פרויקטים לרכישת בעלויות עליהם. שינוי זה יהיה דרמטי ויחולל מהפך בחיסכון הפנסיוני. הוא יבטיח יציבות בתיק ההשקעות וייצור מיזמים שאף  ניתן יהיה למכרם או להפריט אותם, ברווח - לטובת העמיתים.
     
  • משכנתא פנסיונית: עשם שנהוג לתת משכנתאות בעבור רכישת דירות ונכסים, הגיע הזמן לתת משכנתא לרכישת זכויות פנסיוניות. זה נכון במיוחד דווקא בעידן שבו החוסכים אינן צוברים זכויות אלא צוברים סכומים. מודל שכזה, שיעניק הטבות מס מתאימות, יביא אזרחים בני 40 ויותר, (אלה שמתחילים לראות מעבר לאופק את גיל פרישה הקרב והולך...) לרכישת זכויות פנסיוניות.
 
בנימה אישית: אין לנו מקום אחר. למדנו מההיסטוריה כיצד דברים נגמרים. בידינו שלנו הכוח לשנות מציאות. המציאות שהיא כרגע בתהליכי שינוי ואנחנו מחויבים להתאים עצמנו אליה. אתם, משרתי הקבע, עובדי הנמלים, אנשי רשות השידור ועוד רבים וטובים: אתם אינכם אשמים. האשם הוא זה שמרשה לעשבים שוטים לגדול לגובה של עצים. הוא זה שלא מנקה את האורוות. כל זה קורה בשל העדר משילות. הבה וניקח בעצמנו אחריות!
 
בכל מה שאני עושה, אני מאמין בקריאת תגר על הקיים. אני מאמין בחשיבה שונה. הדרך שבה אני קורה אתגר היא על ידי חשיבה ומעשה בלתי פוסקים, למציאת פתרונות מעשים ומתאימים-פתרונות שיביאו את קהל לקוחותיי לחירות כלכלית בפרישה.

המקצוע שלי הוא הטוב ביותר בעולם
רן חובב-יועץ למיסוי ולפרישה ©
 
 קרדיט תמונות:
Ambro
www.freedigitalphotos.net/images/view_photog.php?photogid=1499

 
 
חזרה לרשימת מאמרים
רן חובב מומחה למיסוי ופרישה
072-222-3335, 054-7500405
הארבעה 21 בניין פלטינום ק.9 תל אביב

האתר עוצב ונבנה ע"י חברת קומסטאר פיתוח מערכות © כל הזכויות שמורות