הרשם לניוזלטר
רוצה לקבל עדכונים בנושא הפרישה?
הרשם עכשיו וקבל את עידכוני החקיקה למייל שלך
שם מלא:
כתובת דוא"ל:
שלח
כל המידע בפרישה ובמעבר קריירה
מאמרים
הפנסיה "יוצאת מהארון"
מספרים על רקדן שלא הצליח לרקוד ומיד האשים את הרצפה, את המוסיקה, את הקהל... ורק לא את עצמו. הרי לפני שעלה לבמה היה לו זמן לתכנן, להתאמן ולהשתפר. אם היה עושה כך, סביר להניח שהיה זוכה לתשואות. כך גם בעסקי הפנסיה, כאשר כולם מאשימים את כולם הם - כולם - הינם לא יותר מאשר משתתפים בקרקס. ישנה אמת אחת והיא חייבת להיאמר: לא דמי הניהול, לא מנהלי הכספים...
הדפס מאמר

הפנסיה "יוצאת מהארון":

הפנסיה יוצאת מהארוןמספרים על רקדן שלא הצליח לרקוד ומיד האשים את הרצפה, את המוסיקה, את הקהל... ורק לא את עצמו. הרי לפני שעלה לבמה היה לו זמן לתכנן, להתאמן ולהשתפר. אם היה עושה כך, סביר  להניח שהיה זוכה לתשואות. כך גם בעסקי הפנסיה, כאשר כולם מאשימים את כולם. הם - כולם - הינם לא יותר מאשר משתתפים בקרקס. ישנה אמת אחת והיא חייבת להיאמר: לא דמי הניהול, לא מנהלי הכספים, לא החוסכים, לא התשואות ולא המדינה אשמים במצב. כל אלו שמפנים כל הזמן אצבעות מאשימות אחד כלפי השני אינם האשמים העיקריים. האמת היא שמודל החיסכון הקיים הוא זה שפשט את הרגל. הוא זה שחייב לעבור מהעולם. להלן אסביר מדוע הגיע הזמן לאמת הפנסיונית "לצאת מהארון": הגיע הזמן למסד מודל חיסכון חדש!.


הפנסיה "יוצאת מהארון":

הגיע הזמן להכיר בעובדות ולהפסיק לחפש אחרי אשמים. זה - פשוט - עוד שלב באבולוציה של החיסכון לפרישה. ברור לכל כי החיסכון הפיננסי לבדו לא יוכל לקיים אדם בפרישתו. חייבים לחולל מהפך במספר תחומים: פנסיה היא לא רק חיסכון פיננסי: היא כל מה שאדם יבקש מהמדינה ויותר לו להכריז עליו כחיסכון הפנסיוני שלו. לדוגמא: החליט אדם לרכוש חדרי אירוח ("צימרים") בצפון הארץ וביקש להכריז עליהם כחיסכון פנסיוני. הוא יזכה להטבות מס ולאחר 120 שנה, שילך לעולמו, יוכלו היורשים להחליט באם גם הם רוצים להיכנס לנעליו ולשמור על הנכסים במסגרת חיסכון פנסיוני, או למכור אותם ולשלם מס רווח הון.

גם לעליה בתוחלת החיים יש השלכה על החיסכון הפנסיוני. לכן יש לנתק בין גיל הפרישה לבין מועד הזכאות לתשלומי קצבה. יש לאפשר לקרנות הפנסיה להתחיל לשלם קצבה החל מגיל 60. ברור לכל כי מי שיבחר לקבל קצבה בגיל 60 יקבל פחות ממי שיבחר לקבל - מאותו הסכום שנחסך לקצבה - בגיל מאוחר יותר. גמישות שכזאת ממש מתבקשת, מאחר שרבים נקלעים למצב (מרצון או שלא מרצון) בו הם מוצאים עצמם מחוץ למעגל העבודה. הקדמת תשלומי הפנסיה תמנע מאזרחים רבים היתקלות בעיות כלכליות קשות וחוסר יכולת בסיסית להתקיים.


רפורמה בהשקעות:

יש לחייב את קרנות הפנסיה להשקיע במיזמי תשתית, כדוגמת כביש 6, התפלת מים, אנרגיה וכו'. השקעות אלה תהיינה כפופות לבקרה והן תוכלנה להיערך להשקעה בכל העולם. אנשים צורכים אנרגיה בכל מצב כלכלי! מיסוד רפורמה שכזו תנתק את הקרנות מהתלות הבלתי נסבלת בשוק ההון.


גילוי נאות ותמרוץ החוסכים:

כאשר הממשלה החליטה להכניס לתודעת הציבור כמה חשוב לחגור חגורות בטיחות בזמן נסיעה, היא יצאה בקמפיין פרסום אגרסיבי למשך זמן ארוך. במקביל היא אכפה את החובה לחגור חגורות בטיחות. "חוסך שבטו שונא בנו": אין זה אומר שיש להפעיל אמצעי-לחץ נגד הציבור, אך יש לצאת בקמפיין, ללא הגבלת זמן, ובו להעביר מסר ללא פשרות: "אם לא תחסכו גורלכם בידיכם!" זאת בכלל שצריך להבהיר כי לא שהמדינה אינה רוצה. היא לא תוכל לדאוג לרווחת האזרחים. על כן הם חייבים, כן - גם מחויבים לחיסכון! בדיוק כפי שהם מחויבים להחזר תשלומי המשכנתא שלקחו. במקביל המדינה חייבת לתת תמריץ חיובי לתהליך, על ידי הגברת הטבות המס. יש לשים את החיסכון לפרישה במוקד העניין הציבורי. (אולי להקים "מוזיאון חיסכון" שהכניסה אליו תהיה חינם?...)


מערך ייעוץ:

במקום שיטילו רפש זה על זה, יש לחזק את ידיהם של אלה שעוסקים בתחומי החיסכון לפרישה. המדינה חייבת להוביל מהלך של מיסוד העיסוק ולא רק לחלק רישיונות. האבסורד הוא שהיום יש כאלה שלמדו וקיבלו תעודה בתחום הפנסיוני, אך אם כל החיסכון הפנסיוני הוא בעצם פיננסי, כיצד זה שיש לו השכלה רק בתחום הפנסיוני יכול לייעץ או לשווק - אם אינו מבין בסוגיית ההשקעות, כול העוסקים בשיווק מתרוצצים בין הלקוחות הפוטנציאליים עם סרגלים של השוואה מהאינטרנט, "חותכים" תקופות שנוחות להם לצורך השכנוע, אך איש אינו מתייחס לליבת הסוגיה: ניהול הסיכונים בחיסכון לפרישה. כל אדם העוסק בתחום החיסכון הפנסיוני חייב להיות בעל היכרות מעמיקה עם שוק ההון. יש להעביר באופן סדיר קורסים של הכשרות מקצועיות לעוסקים בתחום. ניתן לתמרץ אותם על ידי יצירת סולם דרגות: ככל שהיועץ עבר יותר השתלמויות כך הוא מתקדם ודרגתו עולה – כמו בצבא: מטוראי ועד גנרל.


מה יקרה אם לא ישתנו הדברים:

איני נביא זעם, אך לדעתי פערים חברתיים יכולים לסדוק ולפרק את החברה. מדאיג מאד חוסר היכולת של שכבות באוכלוסייה לקיים את עצמן. מה שמוציא אנשים לרחובות אינו יוקר המחיה אלא "אין מחיה"! הנתונים האחרונים שפורסמו מתריעים כי רק ל- 46% מבני ה-65 ומעלה יש חיסכון פנסיוני. גם ברי המזל שחסכו - רובם חוסכים בתנאים של אי-וודאות. סוגיות כמו תקציב הביטחון או הגרעין האיראני חשובות מאד, אך אם עם ישראל חפץ חיים, חייבת להינקט פעולה מידית בחיסכון לפרישה. מה שהיה חיסכון פיננסי לפרישה חייב לעבור מהעולם. החיסכון הפנסיוני מקרין ישירות על המבנה החברתי. אי טיפול בו יגרום לתהליכים של חזרה אל המשפחה המורחבת, חוסר עצמאות של הדור הצעיר ותסכול הולך וגובר בקרב שכבות האוכלוסייה. הצנטריפוגה הפנסיונית ממשיכה להסתובב. אם לא נראה התערבות בריאה ונכונה המייצרת שינוי ארוך טווח, ישראל עלולה לחזור ולהידרדר לתחומים חברתיים בלתי רצויים.

רן חובב – יועץ למיסוי ולפרישה ©


חזרה לרשימת מאמרים
רן חובב מומחה למיסוי ופרישה
072-222-3335, 054-7500405
הארבעה 21 בניין פלטינום ק.9 תל אביב

האתר עוצב ונבנה ע"י חברת קומסטאר פיתוח מערכות © כל הזכויות שמורות