הרשם לניוזלטר
רוצה לקבל עדכונים בנושא הפרישה?
הרשם עכשיו וקבל את עידכוני החקיקה למייל שלך
שם מלא:
כתובת דוא"ל:
שלח
כל המידע בפרישה ובמעבר קריירה
מאמרים
נס פך הפנסיה
כדי שהפנסיה לא תיזרק לפח... נדרשים מספר צעדים שיעזרו לחוסכים ולמדינה. חלק מהצעדים יצירתיים ואת הצעדים האחרים נדרש לטפח ולעודד. אין כל ספק שנדרשים שינויים של ממש! להלן הכתבה נס פך השמן שתשנה את המציאות שבה אנו חיים לטובה יותר
הדפס מאמר
"נס פך הפנסיה"
שמונת ימי החג – שמונה מהלכים שישנו את המציאות
 
מודה ועוזב ירוחם: אני אוהב דגים. זה קשור -  אולי - לכך שאני בן מזל דגים? אני פשוט מחבב את בעלי החיים אלה.

באחד האקווריומים שבביתי שוחה לו בנחת דג "ארואנה" (Osteoglossum Bicirrhosum) דג שמקורו בנהר האמזונס (אך יש גם אסייתים). מין הדג הזה קיים עוד מהעידן הפרהיסטורי. הוא יכול לגדול לממדים מפלצתיים של יותר ממטר אחד ואורך חייו כ- 80 שנה. יש הטוענים כי הוא הדג היחיד שמסוגל לזהות את בעליו. הדג אכן קיים מתקופות פרהיסטוריות אך הוא עבר שינויים אבולוציוניים רבים. אלמלא שינויים אלו גורל הארואנה היה דומה לגורלם של הדינוזאורים. במהלך הזמן, הדג "השכיל" להבין מדי פעם שהוא נידרש לשינויים כדי להתאים את עצמו לעולם המשתנה. כך הוא שרד עד לימינו.

כל המעוניין יכול לבוא ולחזות בשמשון (דג הארואנה שלי, באקווריום. מצורף צילום שלו) ולהיווכח בעצמו!. כתבתי כל זאת במטרה להדגיש כי אחת מהתכונות החשובות בחיים של דג ושל אדם היא הגמישות: יכולת ההבנה של נתונים דינאמיים המשתנים אט אט. פתיחות וגמישות יביאו לתוצאה רצויה, יותר מאשר התנגדות, העלאת טענות, הקשחת עמדות או רגולציה.

כל זה גם קשור לכותרת המאמר: "נס פך הפנסיה". כדי שהפנסיה לא תיזרק לפח... נדרשים כמה צעדים. חלקם יצירתיים, חלקם כבר כאן ויש רק לעודדם ולטפחם. אין ספק: נדרשים שינויים.

נס פך השמןאספתי רעיונות כמספר ימי החנוכה, שנחגג בגלל נס פך השמן. על חלקם כבר כתבתי, אחרים  חדשים ו"יצירתיים". יישום ההמלצות והרעיונות יעזור לשנות את המציאות של כולנו.


  1. פנסיה למכירה: הרבה חוסכים לפנסיה ולפרישה רצים וקונים דירות - וממשכנים עצמם לדעת... מה דעתכם על אלטרנטיבה? מדוע שלא ייקחו משכנתא מהמדינה לצורך רכישה של זכויות פנסיה? המדינה יכולה להוביל מהלך שבו היא תציע לאזרחים - בין אם דרך צבירת זכויות עודפות בביטוח לאומי או בין אם דרך חברות הביטוח - לרכוש זכויות פנסיוניות ולשלם עליהן בתשלומים. כך אדם בן 30 יוכל לרכוש זכויות פנסיונית המתאימות לו. אם יתמיד בהפקדות הוא ידע מה הוא צפוי לקבל. ניתן ליצור "תחנות" = זמני השעיה, בהן יוכל להפסיק את הפקדותיו לתקופה מסוימת ולחדשן בעתיד (או לסיימן לחלוטין) ואז ידע מהי הפנסיה הצפויה לו. אזרח שירכוש פנסיה יהיה בעל נכס אותו יוכל למשכן, לקבל בטוחה בגינו ואולי אף עד כדי כך שיוכל למכור את זכויותיו לאחר!
     
  2. העברת זכויות בין קרובי משפחה: פעם היה ניתן ליעד סכומים חייבים במס לקצבה בחברת ביטוח ולאחר מספר שנים לקבל את הסכומים בפטור ממס. הנה רעיון: נניח כי אב המשפחה פרש וקיבל פנסיה ופיצויים. חלק מסכומי הפיצויים אותם קיבל הם מעבר לתקרת הפטור, כלומר כספים חייבים במס. באותו המעמד יוכל האב ליעד את אותם הכספים החייבים לצורך קצבה לילדיו שלו וכך לא להתחייב על מס כלל - או להפחית את שיעור המס על כספיו שלו. זאת יכולה להיות "עסקה מנצחת" (Win-Win)לשני הצדדים: לאב שחסך במס ולמדינה - כי ככל שאזרחיה יהיו עצמאים יותר היא תידרש לפחות ופחות תמיכה בהם.
     
  3. חיסכון מיום היוולדו של אדם: על כך כתבתי רבות ולא אפסיק עד שהדבר ייושם. יש לפתוח את האפשרות להתחיל בחיסכון פנסיוני מיום היוולדו של אדם!, מיוחסת לאיינשטיין האמרה כי "הכוח החזק מהאטום הוא הריבית דריבית..." אין כל ספק: חייבים להאריך את משך החיסכון מ-30 שנה בממוצע ל- 60 שנה. אפשר יהיה גם להתחיל בהפקדת סכומים קטנים ולהגדיל אותם עם השנים, אך הזמן והריבית יעשו את שלהם. בעידן קרן הפנסיה הצבורה, החשיבות עבדה מ"זכויות" ל"סכום הצבירה" וזו תהיה דרך טובה להגדלת הצבירה.
     
  4. פוליסה פנסיונית: דמוקרטיה בחיסכון! כל אחד וטעמו עמו לחיסכון לפרישה. יש שירצו כי החיסכון שלהם כולו יהיה פיננסי. יהיו כאלה שירצו להשקיע ברכישת חדרי-אירוח ("צימרים") בצפון ולהכריז עליהם כחיסכון פנסיוני... מוצע בזאת ליישם יצירת פוליסה פנסיונית, בה כל אזרח יוכל לצקת לתוכה נכסים. עליהם הוא יוכל להכריז כי הם מיועדים למחיתו לקצבה. כך יוכל לזכות בהטבות מס. (כדי לסגור פרצות: נניח כי האיש הלך לעולמו. המוטבים שלו ושאריו יוכלו לבחור באם לממש את הנכסים בפוליסה ולשלם מס רווח הון, או להעתיקם לפוליסות חיסכון אישיות כחיסכון לפרישה שלהם עצמם.
     
  5. בגרות בחיסכון: מקצוע חובה בבי"ס תיכון! אין מנוס מיישום לימוד הנושא כמקצוע חובה: "חיסכון וניהול כלכלת המשפחה". כשייחשפו אליו יבינו הילדים עד כמה מורכב וקשה מצבם הכלכלי של הוריהם,יפנימו מהו ערכו של הכסף וחשיבות החיסכון. הם יבינו מהיכן צפויים הוריהם לרכוש מתנות לנכדים! דרך הלימוד תיווצר תחושת ההזדהות שלהם עם ההורים. זה יתרום לא רק להרחבת ההשכלה של הנוער אלא גם ירתום אותם למשימה.
     
  6. השתלמות פיננסית: עלות הקורס תהיה הוצאה מוכרת לכל אזרח. אחת הדרכים לדרבן אזרחים להירתם למטרה חשובה היא לתת להם הכרה בהוצאה. לדוגמה: כאשר המדינה רוצה לעודד מתן תרומות, היא מעניקה זיכוי 35% מהתרומה כנגד המס ששילם האזרח שתרם. בהצעתי, המדינה יכולה לצאת לקמפיין עידוד ולהכריז כי כל אזרח שיצטרף לקורס שמטרתו הוא למידה והשתלמות בתחומי החיסכון הפנסיוני, עלות הקורס תוכר לו כהוצאה. כלומר, אם השתתף וסיים קורס כזה, הוא יוכל לתבוע את עלות הקורס בין אם הוא שכיר ובין אם הוא עצמאי.
     
  7. פנסיה חקלאית: כמו רכישת אדמה חקלאית (בתקווה שיום אחד היא תעבור שינוי ותופנה לקרקע לבניה למגורים...). אפשר לפתוח מסלול שייקרא "פנסיה חקלאית" כלומר להפקיד בהווה סכום חד-פעמי לילד הקטן. ניתן לקחת סיכון בהשקעה זו, היות ויש לילד טווח חיסכון ארוך. יום אחד, בעתיד, הסכום הקטן יהפוך לסכום ראוי ממנו יוכל הילד שבגר לקבל פנסיה.
     
  8. אזרחים שותפים: כדי לממן פרויקטים גדולים ממשלת ישראל מנפיקה בדרך כלל אגרות חוב בחו"ל. מוצע לממשלה לתת דווקא לתושבים שלה להיות השותפים הראשונים על ידי רכישת האג"ח האלה. כך יוכל גמלאי, אזרח ישראל, שיש הון בכיסו לתת הלוואה למדינה.  תהיינה כמובן "תחנות יציאה" לתקופות, בדיוק כמו באג"ח. הריבית המובטחת תהיה פטורה ממס. לצורך פרויקטים לאומיים יובטחו למשקיע תשלומי ריבית חודשיים. בהצעה זו כולם מרוויחים: המשקיע ידע בביטחון מהיכן יקבל הכנסה חודשית. המדינה תקבל כספים מהאזרחים שלה למימון פרויקטים לאומיים לדורות הבאים. מהלך שכזה ימתן כנראה באופן דרסטי את הריצה להשקעה בדירות ויגרום לירידת המחירים שלהן.
שמונה הצעות – כמספר ימי חג החנוכה, בעקבות נס פך השמן. חג שמח!

לאחרונה אני נתקל בעיתון יומי מכובד המצטט במאמריו הכלכליים כמה מהרעיונות שאודותיהם אני כותב באתר. לכבוד הוא לי. אך לכבוד אותו עיתון אציין: נכון, היום הכול נגיש והידע מופץ ברשת - אך אנשים עמלים קשה על מנת להגות, לכתוב אותו ולהגישו לכם, ציבור קוראי. ראוי שהעיתון הנכבד יציין את המקור ממנו נלקחו הרעיונות המצוטטים.
 
המקצוע שלי הוא הטוב ביותר בעולם.
©רן חובב – מומחה למיסוי ולפרישה

חזרה לרשימת מאמרים
רן חובב מומחה למיסוי ופרישה
072-222-3335, 054-7500405
הארבעה 21 בניין פלטינום ק.9 תל אביב

האתר עוצב ונבנה ע"י חברת קומסטאר פיתוח מערכות © כל הזכויות שמורות