הרשם לניוזלטר
רוצה לקבל עדכונים בנושא הפרישה?
הרשם עכשיו וקבל את עידכוני החקיקה למייל שלך
שם מלא:
כתובת דוא"ל:
שלח
כל המידע בפרישה ובמעבר קריירה
מאמרים
משחקים לנו בכספי הפנסיה באמת או חובה
באחת ההרצאות שלי אמרתי שהמצב בו מצוי שוק החיסכון ארוך הטווח דומה מאוד למצב מערך הכבאות ערב השריפה בכרמל. הקהל לא נשאר אדיש ואחת השאלות הייתה: "רן, למה אתה פסימי?" אינני מאמין בתארים "פסימי" או "אופטימי" אלא בפרקטיות מציאותית. כמי שמנסה להסתכל אל המציאות כפי שהיא, המונח "אופטימיות" הוא המצב שבו אתה מבין היכן טמון הסיכון ועושה את מה שעלייך לעשות כדי לנהלו. כדי להסביר החלטתי לשחק עם הקהל את המשחק הישן "אמת או חובה", רק שהפעם, במקום הילדים, ישחקו אותו המבוגרים. את בקבוק הזכוכית החליפו המיקרופון ומצגת.
הדפס מאמר

אמת או חובה פנסיוני משחקים לנו בכספי הפרישהבילדותי, היינו מעבירים את ערבי שישי בגינה הציבורית. מתאספת לה חבורה של ילדים. כולנו היינו מחכים לרגע בו נשב יחד במעגל ובקבוק זכוכית קטן יסתובב לו... משחק לנועזים שבחברים: "אמת או חובה" מאז התבגרנו בימים ושנים. חבורת הילדים הפכה לחבורת הורים עובדים.

באחת ההרצאות שלי אמרתי שהמצב בו מצוי שוק החיסכון ארוך הטווח דומה מאוד למצב מערך הכבאות ערב השריפה בכרמל. הקהל לא נשאר אדיש ואחת השאלות הייתה: "רן, למה אתה פסימי?" אינני מאמין בתארים "פסימי" או "אופטימי" אלא בפרקטיות מציאותית. כמי שמנסה להסתכל אל המציאות כפי שהיא, המונח "אופטימיות" הוא המצב שבו אתה מבין היכן טמון הסיכון ועושה את מה שעלייך לעשות כדי לנהלו. כדי להסביר החלטתי לשחק עם הקהל את המשחק הישן "אמת או חובה", רק שהפעם, במקום הילדים, ישחקו אותו המבוגרים. את בקבוק הזכוכית החליפו המיקרופון ומצגת.

הנה לכם "אמת או חובה" פנסיוני: הסוגיות המרכזיות הבוערות:

המשפט: פחות אנשים עובדים - יותר גמלאים

אמת: בכל יום מצטרפים למעגל הפורשים עוד 350 איש. מגמה זו תלך ותתעצם בשנים הקרובות. בשנת 2030 צפויים להיות 1,400,000 איש שיוגדרו כ"זקנים".

המשפט: תוחלת החיים הולכת ועולה

אמת: במרבית המדינות - וישראל בתוכן - עולה בהדרגה מספר הגמלאים על מספר האנשים העובדים והשותפים בכוח העבודה. בקרב האנשים שעובדים מספרם של אלו המשלמים מיסים הולך ופוחת. התוצאה היא שלמדינה יש פחות ופחות משאבים למימון שירותים והתחייבויות כלפי גמלאים. עלייה בתוחלת החיים יחד עם ירידת ילודה של גורמים יצרניים (המשלמים מיסים) היא כבר לא זמנית אלא תהליך מתמשך.

חובה: עליכם להבין את הסיכון הנגרר כתוצאה מעלייה בתוחלת החיים ולדאוג לתזרים תשלומים עתידי לאחר גיל הפרישה - לפחות ל- 25 שנה ואף יותר. הכסף חייב להספיק ליותר זמן ולממן יעדים יקרים יותר. משטר ניהול הכסף חייב להיות בכפוף ליעדים.

המשפט: עלייה בתוחלת החיים תשפיע על הפנסיה שנקבל

אמת: יהיו יותר גמלאים שיחיו יותר זמן, כלומר מגמה זו, יחד עם קיטון בהפקדות, תביא אתה גזירות על החוסכים. בחודש אפריל 2012 בדו"ח של קרן המטבע הבינלאומית הוזהרו המדינות המפותחות כי הן אינן מטפלות ונערכות כראוי להשפעה של עלייה בתוחלת החיים. עוד כתבו המומחים כי האיום כל כך מוחשי ומסוכן עד כדי שהוא עלול להביא לחוסר יציבות פיסקאלית (תקציבית). עלייה בתוחלת החיים גוררת האטה בקצב הצמיחה וירידה בהכנסות המדינה יחד עם עלייה משמעותית בהוצאות הרווחה, הפנסיה והבריאות. אחת הדרכים להתמודד עם עלייה זו היא העלאת גיל הפרישה. במילים אחרות: "תספורת" על תשלומי הפנסיה העתידיים. דחייה כזו אינה מרמזת כי החוסך יוכל לעבוד עד לגיל הפרישה החדש אך זה אומר שיהיה עליו לשלם תקופה ארוכה יותר ולקבל פנסיה לתקופה קצרה יותר.

המשפט: במבנה ההשקעות של קרנות הפנסיה החדשות רב הנסתר על הגלוי

אמת: אחד המנגנונים הוא איזון אקטוארי, מצב השואף לאיזון בין סך התחייבויות (מה שתשלם בעתיד) קרן הפנסיה לסך הנכסים (צבירה+ הפקדה). צד ההתחייבות מבוסס על חישובים אקטוארים סטטיסטיים. הם לוקחים בחשבון שינוי בתוחלת חיים. אם ההתחייבויות של קרן הפנסיה גדולה מנכסיה היא בגירעון (שלילי, "אוברדרפט"). אם היא בעודף המצב נקרא עודף אקטוארי (חיובי).

הגרעון יכול לנבוע ממספר גורמים: מתשואה לא מספיקה, מהתמעטות של הפקדות חדשות, מעלייה בתוחלת החיים. הקרנות מחויבות לשמור על האיזון ויש להן את הרשות להקטין את זכויות העמיתים (כלומר: את הפנסיה הצפויה, או הפנסיה שהם כבר מקבלים!).

חובה: עליכם להבין את משמעות הדבר. לפתח במקביל ולצבור מקורות ונכסים בעלי הכנסה גמישה (הכנסה גמישה = נכסים המסוגלים לשלם הכנסה שלא רק בגיל פרישה). מקורות שאינם נסמכים בלבד או בעיקר על החיסכון הממסדי-מסורתי.

המשפט: עיסוק בפנסיה מפחיד את הציבור

אמת: הרבה יותר מרכישת נכס או חיבור לכבלים. מסקר מקצועי שנערך לאחרונה רק ל 51% מהציבור ישנה תכנית פנסיה כלשהי. לכל היתר אין, 58% מהנשאלים בטוחים שהאחריות לפרישה מוטלת על המדינה והמעסיק.

חובה: איש מלבדכם לא יעשה זאת. בדיוק כפי שתכננתם את החתונה שלכם, את רכישת הדירה ואת הטיול בחו"ל, עליכם מוטלת החובה ללמוד את המקורות שצפויים לכם בפרישה. עשו עם עצמכם בדק בית. שרטטו את היעדים וטפחו את המקורות. יחד עם עזרה מקצועית לאורך טווח תגיעו אל היעד.

המשפט: ההוצאות בפרישה עולות

אמת: עליה בתוחלת החיים יצרה מצב חדש של "גילאות", גמלאי "צעיר" 67-75, גמלאי "מבוגר" 75-82, גמלאי "זקן" מ- 82 ואילך. העלייה בתוחלת החיים יצרה שינוי דרמטי באופי ניהול סגנון החיים. הפורשים החדשים חיים יותר וצורכים יותר. מחקרים מלמדים על עלייה ברמת ההוצאות בתחומי פנאי, תרבות, שיפוץ דירה, נסיעות לחו"ל, בריאות ועוד. את העלייה ניתן לתחום בכ- 30%.

חובה: התזרים הכספי שאותו אתם מתכננים בפרישה חייב להיות בנוי מתזרים למחייה שוטפת, סכומים אותם אתם מיעדים למימוש חלומות וסכומים שאותם אתם יכולים לנהל לתקופות ניהול ארוכות. כל סכום שכזה יקבל אופי ומדיניות ניהול שונה.

המשפט: האב עבד קריירה אחת הבן עלול להזדקק לשלוש

אמת: האב עבד בקריירה אחת. הבן חייב להתאים את עצמו למעגל ולשוק העבודה החדש. הוא יימצא זמן רב יותר במעגל העבודה ויהיה בעל מספר קריירות - ייתכן אף בתחומים שונים. הבן יהיה חייב לפתח גמישות תעסוקתית חכמה. גמישות זו תוכל להיות מושגת בלימודי מקצועות שונים לצד לימודי התואר. מקצועות אלה יעניקו לו "גלגל הצלה" ומקור פרנסה.

המשפט: הביטוח לאומי מתייבש

אמת: הפרדוקס הוא שדווקא בעידן שבו אנו צפויים לצבור במשך תקופה ארוכה יותר ולקבל פנסיה נמוכה יותר עולה חשיבות הקצבה מהביטוח הלאומי. מרבית המדינות החברות ב –OECD  כבר ערכו בשנים האחרונות רפורמות שנועדו למנוע קריסה של המוסד לביטוח לאומי. שאלת היציבות של הביטוח לאומי היא שאלה לאומית, שאמורה להדיר שינה מהמנהיגות בדיוק כפי שמדיר שינה הגרעין האיראני. לא כך הדבר בישראל. הכתובת היא על הקיר: יחס החלופה - הווה אומר בין עובדים לגמלאים - נמצא במגמת צמצום. מערכת הפנסיה של הביטוח לאומי היא תזרימית, כלומר תשלומי קצבת הזקנה של הדור המקבל מושתתים על הדור הצעיר יותר המשלם. הרעה ביחס החלופה - הווה אומר פגיעה בזכויות מקבלי קצבת הזקנה. בישראל המצב מורכב ומסובך הרבה יותר. בניגוד לכללי האיזון בקרנות הפנסיה החדשות, בביטוח הלאומי אין הממשלה מחויבת לשמירה על איזון אקטוארי של המוסד. כמה החלטות פופוליסטיות גרמו לגירעון בקופת הביטוח הלאומי. אחת מהן, באמצע שנות ה- 2,000 הייתה לפטור מעסיקים מתשלומי ביטוח לאומי לעובדיהם.

חובה: עליכם לפתח מקורות הכנסה חלופיים בעזיבת עבודה / פיטורים (שלא בגיל פרישה) ובפרישה.
 
רן חובב – מומחה למיסוי ופרישה


רוצה לקבל ייעוץ וליווי אישי בפרישה?
מעוניין בתוכנית אישית משפחתית ל"חירות כלכלית" בפרישה?
רוצה להפחית את המס על מענקי הפרישה?

--לחץ כאן כדי למלא פרטיך ונחזור אליך במהרה--

 
חזרה לרשימת מאמרים
רן חובב מומחה למיסוי ופרישה
072-222-3335, 054-7500405
הארבעה 21 בניין פלטינום ק.9 תל אביב

האתר עוצב ונבנה ע"י חברת קומסטאר פיתוח מערכות © כל הזכויות שמורות