הרשם לניוזלטר
רוצה לקבל עדכונים בנושא הפרישה?
הרשם עכשיו וקבל את עידכוני החקיקה למייל שלך
שם מלא:
כתובת דוא"ל:
שלח
כל המידע בפרישה ובמעבר קריירה
מאמרים
YES WE CAN!!! "קוּמוּ, תוֹעֵי מִדְבָּר..." אנא מכם, העבירו לילדים !!!
אני קורא להם: "בני דור המדבר", בני הדור שלי. בני 40+. אלו שהבטיחו להם את השמיים... אלה שאמרו להם: "אם תלמדו תגיעו לדירה". בני הדור שהולך במדבר, במין תקופת מעבר שבין הוודאות של ההווה ובין מה שעתיד לקרות בעתיד. הם משרתים את המדינה במקומות המסוכנים ביותר, לומדים, עובדים, לא עצלנים - אך ללא עזרת הוריהם הם כנראה לא יגיעו לדבר!.
הדפס מאמר

YES WE CAN!!!
"קוּמוּ, תוֹעֵי מִדְבָּר..."
אנא מכם, העבירו לילדים !!!

דור המדבראני קורא להם: "בני דור המדבר", בני הדור שלי. בני 40+. אלו שהבטיחו להם את השמיים... אלה שאמרו להם: "אם תלמדו תגיעו לדירה". בני הדור שהולך במדבר, במין תקופת מעבר שבין הוודאות של ההווה ובין מה שעתיד לקרות בעתיד. הם משרתים את המדינה במקומות המסוכנים ביותר, לומדים, עובדים, לא עצלנים - אך ללא עזרת הוריהם הם כנראה לא יגיעו לדבר!.

ציינתי בעבר כי בימים אלה, זוג צעיר ללא תמיכה של ההורים סובל מ"נכות פיננסית". נא להכיר: בני דור המדבר שתרים ומחפשים את הגבולות, מנסים לאתר את הקביעות שהייתה להוריהם, מחפשים את הוודאות בחסכונותיהם.

הקשיבו לדברי: כרגע אין לנו ברירה. זו המציאות. זוהי ההוויה הנוכחית שלנו. עליכם לצאת למסע בכוחות עצמכם. להבין שהדברים תלויים רק בכם - כי כרגע אלה שמנהלים את העניינים עסוקים בעיקר בפזור הבטחות. לא ברור לי כלל אף אם הם מנסים... אבל במבחן התוצאה הם נכשלים! קחו את עתידכם בידיכם, כי הזמן שבו אתם תפרשו מעבודה יגיע. עשו מעשה. התאימו עצמכם. האמינו: אתם יכולים לפרוש בכבוד!.

לעיתים תכופות מגיע רגע שבו אחד מהפורשים שאני מטפל בעניינם, מבקש אותי לפגוש בילדיו. הוא מבקש לעזור ולחלץ אותם מהסבך וממלכודות החיסכון הפנסיוני. אני רואה בכך הזדמנות נדירה לפגוש אנשים בני גילי, להדריך ולכוון אותם. הרי אלו, בני דורי יהיו עדי, יום אחד בעתיד - יגידו האם צדקתי בהערכותיי. בפגישה פתחתי ואמרתי: "בתנאים השוררים היום, כפי הנראה לא תצליחו להגיע לפנסיה גבוהה... אך זה לא אומר שלא תחיו חיים כלכליים מכובדים בפרישה!". התגובה הייתה של הפתעה ואי-אמון: אז גם נזרקה השאלה: "האם אתה לא סותר את עצמך?"

את התשובות שנתתי להם אני מעלה כאן על הכתב.

  • תשוקה לחיסכון: כן, כן... "תשוקה" במובן הרומנטי שלה. עד כדי כך! הרהרו לרגע אודות התחביב שלכם. האם לעיתים לא הפכתם אותו לדת? כך ראוי שתהיה בכם גם התשוקה לחיסכון. אין טוב ממראה עיניים: ציירו לכם סרגל לציון התקדמותכם. כתבו עליו תאריכים ויתרות והחשוב מכל: כתבו עליו יעדים כלכליים. דברו אודות החיסכון. ממש כמטפורה על גידול ילדים: בהתחלה מחליפים חיתולים... הוא לומד ללכת - ואחר כך הוא עוד רץ בכוחות עצמו ומשיג אתכם.
     
  • פסל החיסכון: דָרוּמַא פנסיונית. ליפנים יש מנהג מעניין: כשהם רוצים להזכיר לעצמם בכל יום מחדש את היעדים שלהם, הם רוכשים בובת דרומא. זו בובה חלולה ועגולה, צבעונית ועשויה מעיסת נייר. זוהי בובה של ראש בלבד עם זוג עיניים גדולות שאינן צבועות, ביפן היא נתפסת כסמל להתמדה ולמזל טוב. היא משמשת לצורך הגדרת מטרה ועמידה ביעדים. כאשר אתה רוכש את הבובה העיניים ריקות מצבע. אתה ממלא בעין אחת את הגדרת המטרה שלך ורק לאחר הגשמת המטרה אתה ממלא את השנייה. יש להניח אותה במקום שבו תראה אותה בכל יום, כך שלא יהיה סיכוי כי תשכח את המטרות שהצבת לעצמך בחיסכון לפרישה, (היפנים שורפים, מדי שנה, את הפסלון במקדש ורוכשים חדש במקום השרוף). ניתן לרכוש את הפסלון הקטן ב-E-Bay"DARUMA DOLL במחיר של עשרות שקלים בלבד. נס גדול בזול!!.
  • סיכון: הייתי מוכן לכתוב ולהסביר מדוע לא קיים באמת "סיכון". סיכון הוא בלתי מוגדר: אם תעשה משהו ומישהו יאמר לך שאתה מסתכן, גם ההפך הוא נכון: אם לא תעשה אותו ייתכן שאתה מסתכן... ואיך תדע? רק השנים יגידו. בתמציות ניתן לומר שככל שמשך הזמן ארוך  יותר, הסיכון מתמתן. חוסכים צעירים חייבים לקחת יותר סיכונים: אם יש לכם קופת גמל תוכלו לבחור להשקיע את כל הכספים דווקא באפיקים מנייתיים. שוק המניות מציע תשואה של 8% נומינאלי לאורך טווח של 20 שנה. זה גבוה כמעט פי שניים ממה שיצעו לכם בכל מסלול אחר. בעידן שבו הפנסיה שנקבל תלויה ביתרה, אנו שואפים למקסם הפקדות, אך - וחשוב לא פחות - למקסם תשואות. כאמור, ככל שטווח הזמן ארוך יותר, הסיכון מתמתן. כאשר תגיעו לעשור שלפני גיל הפרישה, יגיע הזמן למתן את סגנון ההשקעה ולאט לאט להוריד את הרגל מדוושת ההאצה.
 
  • לחיי  החיסכון העצמאי: כמעט שאין סיכוי שתוכלו להגיע לחיסכון לפרישה רק עם החסכונות ממקומות העבודה שלכם. אתם חייבים לפתוח גם אפיקים לחיסכון פרטי. תוכלו לעשות זאת בכל תוכנית פרט (לרוב בחברות ביטוח) בה תוכלו להפקיד כל סכום. בהתחלה תצטרכו לבחור בעצמכם את מסלולי ההשקעות. מאוחר יותר ניתן לשנות אותם, כשתמצאו זאת לרצוי ונחוץ. יש להתייחס לחיסכון הזה כאל תשלומי משכנתא. יש להציב יעדים, לחסוך באופן סדיר, מדי חודש בחודשו. אם יהיו לכם יתרות פנויות זמינות תוכלו להפקידן ולהעשיר את הקופה. בהמשך אסביר מהי המטרה.

     
  • קרן השתלמות: יש להפסיק "להתעלל" בה ובכל שש שנים למצוא יעד אחר לכספים: להגשים חלום, שיפוץ הבית, טיול גדול בחו"ל... כן, החיים הרבה יותר מורכבים, אך בבקשה: נסו! נסו שלא למשוך את הקרן בכל שש שנים! תוכלו להפוך אותה לקרן חיסכון הונית. היא עוד תשרת אתכם בעתיד. יעדו את הקרן לגיל פרישה.
 
  • רציפות: מדוע, בכל פעם שאתם עוברים ממעסיק למעסיק אתם פותחים קרן פנסיה חדשה? עם חלוף השנים אתם מגלים שהכיסוי הפנסיוני שלכם מורכב מטלאי על טלאי... בעידן שבו מתחילת עבודתנו ועד לפרישה, במהלך עשרות שנות קריירה, נפקוד מעסיקים שונים,  חייבים להתמיד להמשיך ולבקש רציפות בקרנות שהפקדנו. גם אם יספרו לכם סיפורים בנוסח: "יש הצעות טובות יותר!" אל תאזינו. המשיכו להפקיד לאותן הקופות, לטובת עתידכם.
     
  • צא ולמד: יש לי חברים שמתכננים טיולים בעולם. הם טורחים שיהיה ברשותם תרגומון לשפת היעד של המדינה אליה הם יוצאים, כדי שיבינו את השפה ושלא ילכו לאיבוד. איני מבין מדוע, כאשר מדובר בחסכונות שלהם, הם לא דואגים שיהיה ברשותם  תרגומון בסיסי לתחום החיסכון. דעו: הריבית הטובה ביותר שלכם היא ידע! גם אם זה רחוק מעיסוקכם ולא מושך, אין ברירה! אתם חייבים לגלות גמישות ולהכיר בעובדה כי כאשר מישהו מדבר אליכם במונחים לא מוכרים, אתם חייבים להבין מה הוא אומר ולא להרגיש חסרי אונים. קחו לכם קורס בסיסי (ויש הרבה כאלה) ולמדו את המונחים: "פנסיה", "ביטוח", "קופות גמל", "מסלולים", "פנסיה מקיפה", "פנסיה כללית" ועוד מושגים רבים.

     
  • חיסכון הוא לא רק פיננסי: התנתקו מהמחשבה כי חיסכון חייב להיות אך ורק פיננסי. זה היה נכון לבני הדור הקודם. להם היו תשואות מובטחות ונזילות - תנאים שאנחנו יכולים רק לחלום עליהם. אחת הבעיות המרכזיות בחיסכון פיננסי בלבד הוא שאתה מכין את עצמך לסכום מסוים, שאותו תקבל בתאריך מסוים - והנה שניהם משתנים. הסכום - כי הוא תלוי בתשואות. הזמן - כי מעלים את גיל הפרישה. רצוי לשים כיעד חיסכון אלטרנטיבי לפרישה, כמו השקעה בנדל"ן. הוא יכול להיות בתחום שבו כרגע איש לא רואה את הפוטנציאל, אך במבט ל- 20 או 25 שנה קדימה זו תהיה העסקה הטובה ביותר שעשיתם. היא תיתן לכם מקור לתזרים יציב וקבוע ללא תלות בגיל פרישה. מניסיוני ומהליווי שאני מספק למאות אנשים: כל אחד יכול!!!.
 
  • מומחה למיסוי וניהול חיסכון: כשתקראו את השורות האלה תחייכו: "הנה, זה בדיוק מה שרן חובב מצפה: שנתקשר מיד אליו..." לא זאת כוונתי. מצאו לכם אדם. מישהו לדבר אתו, לחלוק אתו את המטרות והיעדים שלכם, כזה שיהיה שם בשבילכם בכל רגע נתון, בכל הצמתים. יחד אתו, ב"דירקטוריון משותף", תקבלו את ההחלטות.

     
  • הגדילו... ולא בשקל ותשעים: ככל שתחסכו יותר הפנסיה תהיה גדולה יותר. ההפרשות המקובלות לפנסיה עומדות לרוב על 18.33% מהשכר ובסקטור הציבורי 19.5%. שיעור ההפקדה המרבי לפנסיה היום עומד על 22.83%. השיעור המקסימאלי מורכב מ- 7% של העובד, 7.5% ו- 8.333% (על חשבון הפיצויים) של המעביד - עד ל- 4 פעמים השכר הממוצע במשק. הגדלה שכזו תשפיע דרמטית על הפנסיה שאתם צפויים לקבל בעתיד.
 
  • הפרשות על כל מרכיבי השכר: ה"פטנט" עליו אנחנו חתומים הוא שכר היסוד. עליו בונים תוספות לרוב. אלו הם מרכיבים שאינם מבוטחים לצרכי פנסיה. בדקו מה המצב אצלכם. דברו עם חשב השכר במקום העבודה. תוכלו להפריש לצרכי חיסכון גם על מרכיבים אלה: אם במעמד שכיר = עובד/מעביד ואם במעמד עצמאי. אתם לבדכם. עשו זאת!.
                      הרצאה: קומו, תועי מדבר



יש לי את המקצוע הטוב ביותר בעולם
רן חובב – מומחה למיסוי ולפרישה©
 
הכותב הוא בעל רישיון בייעוץ מס רישיון פנסיוני ורישיון בניהול תיקי השקעות. הנתונים הינם למועד כתיבת המאמר. המידע כולל הערכות ואומדנים שמטבע הדברים אפשר ויתבררו כחסרים/בלתי מעודכנים. אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא, וכן אין לראות בו כהמלצה לקנות ו/או למכור את ני"ע המוזכרים בו ו/או ני"ע אחרים. המידע המוצג הוא לידיעה בלבד, ולא מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. הכותב לא אחראי לכל נזק, אובדן, הפסד או הוצאה מכל סוג שהוא, לרבות ישיר ו/או עקיף, שייגרמו למי שמסתמך על האמור במסמך זה, כולו או חלקו, ככל שייגרמו, ולא מתחייב כי שימוש במידע הכלול במסמך זה עשוי ליצור רווחים בידי העושה בו שימוש. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו – עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.
 
 

חזרה לרשימת מאמרים
רן חובב מומחה למיסוי ופרישה
072-222-3335, 054-7500405
הארבעה 21 בניין פלטינום ק.9 תל אביב

האתר עוצב ונבנה ע"י חברת קומסטאר פיתוח מערכות © כל הזכויות שמורות