הרשם לניוזלטר
רוצה לקבל עדכונים בנושא הפרישה?
הרשם עכשיו וקבל את עידכוני החקיקה למייל שלך
שם מלא:
כתובת דוא"ל:
שלח
כל המידע בפרישה ובמעבר קריירה
מאמרים
ככה בונים פרישה!
בעולם החיסכון הקודם היה מתכון אחד להצלחה. הכול היה ברור והוודאות היא מקסימאלית. היה מוגדר מה נידרש לעשות ומה נקבל בתמורה. בעולם שכזה לא היה נידרש תכנון אלא היצמדות
הדפס מאמר
ככה בונים פרישה: בניית תוכנית פרישה מותאמת אישיתבעולם החיסכון הקודם היה מתכון אחד להצלחה. הכול היה ברור והוודאות היא מקסימאלית. היה מוגדר מה נידרש לעשות ומה נקבל בתמורה. בעולם שכזה לא היה נידרש תכנון אלא היצמדות לכללים, עם הידיעה הברורה שבעתיד נקבל תמורה צפויה ומוגדרת בעבור החיסכון שלנו.

אבל: זה היה פעם – ולא יותר! אם תלכו למוזיאון הפנסיה (עדיין אין אחד שכזה...) תוכלו לראות  אותם: קופות גמל מבטיחות תשואה, ביטוחי מנהלים עם מקדמים מובטחים, קרנות פנסיה עם אגרות חוב צמודות, פנסיה תקציבית. כל אלה היו יכולים להיות מוצגים לראווה במוזיאון הפנסיה... בקומה אחת מעל המוצגים במוזיאון תמצאו את כל החסכונות הפנסיוניים הקיימים היום. אין כל קשר בין מוצגי העבר ובין אלה.

לצערי, יש לי תובנה חשובה להעניק לכם: ה"התנתקות" היא לא רק תכנית מדינית. היא גם הדרך שבה עברה המדינה מתמיכה באזרחים והענקת ביטחון סוציאלי פנסיוני ותעסוקתי ועד להתנתקות מהעובדים והשארת גורל החיסכון לכדורי הבדולח של העתיד הלא-נודע.

על כן, אנו צריכים לקחת את עתידנו בידינו: "אם אין אני לי, מי לי?".

חיסכון:

ראו כמה מילים חבויות שניתן להרכיב מהמילה "חיסכון": חסך, סיכון, נכס, כיס, חס, חן, חי, כן... נדמה שהמילה הזו מכילה כל כך הרבה. אם אדם לא יחסוך הוא ייקח על עצמו סיכון. אם יחסוך יתמלא כיסו, ירבו נכסיו והוא יחיה בחן רב, הנטייה האנושית לחסוך היא טבעית מעיקרה. זו כנראה תכונה מולדת. מסתבר שאנו נולדים חסכנים. זה לא פשוט: חיסכון הוא קודם כל דחיית סיפוקים. במציאות של חיינו החיסכון הפנסיוני והחיסכון לפרישה אינם עניין של נטייה או של חשק. אין ברירה ואין מקום לדחייה. יש לבנות חומה! חומת פרישה שתוצב מוקדם ככל שניתן.

כמה אנחנו נדרשים לחסוך:

לפחות 10% מההכנסה שלנו נטו. זאת מלבד החיסכון הפנסיוני במקום העבודה.

חתירה והתמדה:

תכנון פרישה הוא תהליך מהמורכבים שבמשימות החיים. בניסיון האנושי מקובל כי בטווח הזמן, כל משימה וכל מטלה, ככל שהיא מתארכת יותר – פחות ופחות מתמידים בה ויותר נושרים. לצערנו, בחיסכון פנסיוני אין "מועד ב"! החיסכון חייב להפוך לחלק מהמטרות והיעדים שאנחנו שואפים אליהם. יש להשקיע בו את אותו הלהט שבו אנו פועלים למטרות החשובות ביותר שלנו. צריך לאמץ יכולת ולסגל לעצמנו הרגלים של התמדה וחתירה ליעדים.

יש להימנע ככל שניתן מ- "פיגועים פנסיוניים" לא הכרחיים. נכון ששיפצנו את הבית וחרגנו מהתקציב. ביום פקודהה קירות לא יהפכו לקרן פנסיה!... אין זה אומר שצריך לחיות בסגפנות. זה אומר להתאים את עצמנו למציאות ולא את המציאות אלינו. רצוי להפנים ולהבין את החשיבות בהתמדה לאורך טווח, עד להגעה ליעד הקרוי: "
חירות כלכלית בפרישה".

קריירה: היו כמו מים. מים מתאימים עצמם לכל כלי שאליו יוצקים אותם.

התנתקו ממה שהיה. אין יותר וודאות בקריירה אחת. דרושה ונחוצה גמישות תעסוקתית, שינוי תפיסתי ויציאה מקיבעון מחשבתי. שינוי תפיסתי זה יגרור אותנו לשינוי מחשבתי וליכולת לייצר אלטרנטיבה. במצב הנוכחי רבים מהעובדים מוצאים עצמם מחוץ למעגל העבודה בגיל 40-50 ואינם מסוגלים לחזור למערכת. זו אינה בגדר גזירת גורל על העתיד של החיסכון הפנסיוני– וגם לא על העתיד הכלכלי של התא המשפחתי. גם מהנדס חשמל שפוטר יכול להפוך לספק שירותים כעצמאי בתחום החשמל.

מנועי צמיחה:

בעידן שבו כל הקופות משתתפות ברווחים, במקרים רבים אנו מפקידים כספים לקרן פנסיה או לביטוח מנהלים כמקום חיסכון עיקרי, אך לצד הפקדות אלה אנו מפרישים לקופת גמל. ככל שאנחנו צעירים יותר, אנו יכולים להרשות לעצמנו ליטול סיכון גדול יותר: יהיה נכון לבחור בעבור קופת הגמל מסלול מוטה / מוגבר מניות. המטרה היא להגיע לגיל פרישה עם כמה שיותר חיסכון. תשואה גבוהה יכולה להפוך "כסף קטן" לבינוני ואפילו לגדול.

יעודה משפחתית:

"יעודה" היא סכום שמקצה כל מעסיק למקרה שבו יידרש לשלם פיצויי פיטורים לעובדיו. הקימו בעצמכם את היעודה המשפחתית שלכם. את החיסכון העודף ניתן לניהול בצורות רבות: כתיק השקעות, בתוכניות פרט של חברות הביטוח (היבטי מיסוי) או בניהול אישי. כל אחד יבחר בדרך המועדפת עליו. פתחו את היעודה המשפחתית: קופת אוצר שיכולה להגיע לסכום נכבד בפרישה, אך תוכל גם לשמש אותנו במעברים בין קריירות. זכרו: הכסף הזה יש לו ייעוד - חיסכון לפרישה. אם תתמידו ותנהלו את הסיכונים באופן אישי ומותאם נכון, עוד תפתיעו את עצמכם. תגלו לפתע שעם השנים צומחת לה חומה: חיסכון אלטרנטיבי שלכם ליום פרישה.

פיזור הכנסות:

התלות של החיסכון לפנסיה בביצועי שוק ההון היא ישירה. חשוב להדגיש כי כאשר המדינה מעלה את גיל הפרישה, היא לא באמת מתכוונת כי האזרחים יעבדו עד לגיל הפרישה החדש אותו קבעה. כל המטרה של העלאת הגיל היא כדי  לבצע "תספורת" על תשלומי הביטוח הלאומי וקרנות הפנסיה ולהאריך את תקופת ההפקדות שלנו. על מנת לנטרל את הסיכון הזה יש כמעט חובה לתמהיל פנסיוני המכיל תשלומים מנכס נדל"ני.

בנדל"ן אין גיל פרישה. לדוגמא: אדם בשנות הארבעים המתקדמות לחייו רוכש נכס מתוך ראיה ארוכת טווח, המניחה כי ביום שבו יפרוש, ההכנסות משכ"ד יהפכו לחלק מהכנסתו הכוללת בפרישה. והיה שהוא מפוטר בטרם הגיעו - או בסמוך להגעתו - לגיל פרישה, אין תלות בשילומים המגיעים מהנכס לגילו. ייתכן ותזרימים אלו יהפכו כתחליף לתשלומי הקצבה, מוקדם משחשב .

מעבר קריירה:

כאשר אדם עובר לדירה חדשה הוא מזמין חברת הובלה ולוקח אתו את כל מטלטליו, אז מדוע לא ינהג כך במעבר למקום עבודה חדש? פשוט לא ייאמן: בכל פעם שאנחנו עוברים בין מקומות עבודה קורה לנו משהו... לא מתגברים על היצר ומושכים את הכספים שהצטברו. "שאני אשאיר את הכספים בקרן הפנסיה או בביטוח המנהלים? מה פתאום? אני אדע לנהל אותם טוב יותר!" וכאן הבעיה: מי שיוצא נפגע מכך הוא עתידנו הפנסיוני.

אם כבר החלטנו לשמר את הנכסים, מגיע הרגע שבו צריכים להחליט היכן להפקיד במקום העבודה החדש. ואז אנו לא מספיק חזקים. מספרים לנו שדווקא כאן יהיו לנו התנאים הטובים ביותר ולמה לנו להמשיך ולהפקיד בקופות הוותיקות שלנו? הנה כך כולם עושים! כשנתעורר בגיל שישים ושבע נגלה שיש לנו "שעטנז פנסיוני": מין חיסכון שבנוי מיתרות של חיסכון פה ושם. זו לא הדרך! כשם שאנחנו מחויבים בשימור הזכויות וביצוע רציפות בין מעסיקים, כך אנחנו חייבים להמשיך ולהפקיד אל אותן התוכניות. אפילו אם מישהו ינסה לשכנע אותנו אחרת, זאת חובתנו לבדוק. מחר הוא ישכח אותנו ואפילו לא יזהה אותנו ברחוב... חייבים לקבוע בעצמנו את גורל החיסכון שלנו. אנו מחויבים בביצוע רציפות זכויות ובהמשך הפקדות.

השכלה והשתלמויות מקצועיות:

אין ולא יהיה מכפיל רווח גדול יותר מההשקעה בלימודים. כולם מתאמצים לרכוש דירות אך שוכחים כי דירה היא - בסופו של דבר - תוצאה של יכולת כספית לעמוד בהתחייבויות. רכישת השכלה והשתלמות מקצועית היא נכס לכל החיים.

ישנה בציבור נטייה "ללכת בעקבות העדר" וללמוד מה שאחרים לומדים, או את מה שנראה הכי Trendy ועדכני. אנשים שוכחים להתרכז בכישרון האמתי שלהם ובמה שהם אוהבים. בישראל ישנה "בועה" באקדמיה. נראה שהפכנו למדינה בה מוכרים תעודות בסיטונאות. יש מחד אינפלציה אמיתית במגוון רחב של מקצועות ומאידך חוסר אדיר בתחומים אחרים.

לכו ולמדו מה שאתם אוהבים. השקיעו בעצמכם, אך דאגו לבדוק כי לכסף שאתם משקיעים בלימוד יהיו בעתיד פירות של השתכרות. אצל כל אחד מאתנו קיימים הכישרון והפוטנציאל ורצוי שנגיע למצב בו אנו יכולים לממש את ההשקעה ברכישת ההשכלה. השקיעו בעצמכם כאילו אתם הנכס הטוב ביותר שיש לכם. למדו מה שאתם אוהבים ותמצאו שהוא גם תחום נידרש.

חזרה לרשימת מאמרים
רן חובב מומחה למיסוי ופרישה
072-222-3335, 054-7500405
הארבעה 21 בניין פלטינום ק.9 תל אביב

האתר עוצב ונבנה ע"י חברת קומסטאר פיתוח מערכות © כל הזכויות שמורות